Введение системы страхования вкладов существенно не отразилось ни на доверии населения к банкам, ни на приросте депозитов. Впрочем, сами банкиры рассчитывают на то, что наше консервативное население по-прежнему будет нести свои сбережения во вклады, в том числе и по причине слабого знакомства с другими финансовыми инструментами для частных лиц.



Мимо рынка

Банковские вклады остаются самым популярным и востребованным финансовым инструментом у россиян. В прошлом году их объем вырос на 36% -- до 2,7 трлн руб. Экономисты связывают такой рост с увеличением свободных средств у населения -- реальные доходы россиян в том же году выросли на 8,8%. А вот введение системы страхования вкладов пока не слишком влияет на рост доверия к банкам. По оценке ВЦИОМ, лишь 35% россиян вообще знают о создании в России ССВ. Доверие же к банкам возросло лишь у 16% опрошенных.

Аналогичным образом оценивают ситуацию и сами банкиры. «Для 38% наших частных клиентов вступление банка в систему страхования было важным, как проверка надежности выбранного ими кредитного учреждения, -- отмечает вице-президент банка «Глобэкс» Эмиль Алиев. -- Однако констатировать наличие каких-то дополнительных конкурентных преимуществ, связанных с членством в ССВ, нет оснований». «Если говорить о динамике притока, то в первую очередь людей привлекают сами условия вклада, включая процентные ставки», -- считает вице-президент Собинбанка Игорь Дуда. По словам руководителя бизнес-блока комиссионных и депозитных продуктов банка «Уралсиб» Олега Галеева: «Введение ССВ существенно не отразилось на притоке средств частных клиентов на банковские депозиты. Такая тенденция наблюдается как в целом по банковской системе, так и в нашем банке».

Схожей позиции придерживается и директор департамента Промсвязьбанка Лидия Герцина. В то же время, по ее мнению, введение системы страхования оказало положительное влияние на деятельность небольших региональных банков. «Введение ССВ позволило клиентам мелких банков, не зарекомендовавших себя пока на рынке, чувствовать себя более защищенными».

По мнению некоторых банкиров, введение системы страхования привело к дроблению вкладов на более мелкие. Как известно, пока при несостоятельности кредитной организации вкладчик гарантированно получит лишь 100 тыс. руб. «Характерна ситуация, когда клиенты открывают вклады до 100 тыс. руб. на каждого члена семьи, пытаясь таким образом «вписаться» в застрахованную сумму», -- рассказывает замначальника управления розничного маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов. «Введение системы страхования отразилось скорее не на динамике, а на структуре вкладов: резко возросло количество вкладов до 100 тыс. руб.», -- констатирует начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард" Константин Гринглоз. Такого же мнения придерживается и зампредседателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина: «Несмотря на высокий прирост остатков по вкладам, существует тенденция снижения средней суммы вкладов. Это происходит за счет появления категории вкладчиков, размещающих средства в разные банки на суммы, не превышающие 100 тыс. рублей".

Впрочем, не все банкиры отмечают тенденцию массового открытия банковских вкладов на "полностью застрахованную" сумму. Как отмечает начальник управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ-24 Юлия Деменюк: «Пока обещанного дробления и диверсификации вкладов в банках не происходит. Вкладчики по-прежнему умеренно доверяют банку, в котором держат свои сбережения. Тактика выбора кредитных организаций и объема депозитов пока остается прежней». Агентство по страхованию вкладов также не отмечает дробления вкладов: по данным агентства, в 2005 году объем вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. вырос на 25%.

Зато практически все опрошенные газетой финансисты надеются, что когда будет увеличена сумма возмещения по депозитам, граждане станут более активно нести свои деньги в банки. «В 2006 году АСВ прогнозирует повышение планки гарантированного возврата банковского вклада до 190 тыс. руб. (а в дальнейшем до 280 тыс. руб.), что в свою очередь должно явиться стимулом для притока средств частных клиентов во вклады», -- полагает зампредседателя правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева.

Рыночные обстоятельства

В прошлом году банки планомерно снижали доходность своих депозитов. По данным ЦБ, среднерыночная ставка снизилась с 10,2 до 8,4% годовых. Участники рынка объясняют это исключительно рыночными факторами, а не последствиями введения ССВ.

«В связи с появлением системы страхования банки обязаны проводить дополнительные отчисления в фонд страхования, и небольшая корректировка процентных ставок имела место, но в целом существенного влияния на изменение процентной политики банков это не оказало», -- отмечает начальник управления розничного бизнеса Инвестторгбанка Елена Смирнова.

По мнению г-на Орлова, «процентная политика в первую очередь зависит от рыночной ситуации и потребностей банка в привлекаемых средствах. Влияние оказывают изменение предпочтений клиентов, условия конкурентов, а также требования регуляторов (ставка рефинансирования в декабре 2005 года была снижена до 12%. -- Ред.) и изменения макросреды. «Мы решили не менять ставки после вступления в ССВ, -- рассказывает начальник финансово-экономического управления банка «Московский Капитал» Виталий Бабенко. -- А средства для оплаты расходов связанных с отчислением в страховой фонд, решено было изыскать за счет внутренних резервов».

«Со вступлением в ССВ мы не пересматривали свою процентную политику, -- рассказывает вице-президент Первого Республиканского банка Вячеслав Бармин. -- В последнее время многие банки понизили проценты по вкладам, но это объективно связано со снижением ставки рефинансирования ЦБ». «Введение системы страхования вкладов не имеет прямого влияния на процентную политику банков, -- соглашается г-н Дуда. -- В первую очередь это зависит от внутренних ресурсов и возможностей коммерческой кредитной организации».

Зато рост инфляции и укрепление реального курса рубля не позволяют вкладчикам заработать на своих вложениях в банковские депозиты. В прошлом году покупательская способность вкладов, номинированных в рублях, снизилась на 1,2%, в долларах -- на 2,2%, в евро -- на 12,73%.

Кроме того, как считает директор департамента развития бизнеса банка "Стройкредит" Сергей Макеев, дальнейшему снижению доходности по вкладам будет способствовать еще один фактор -- недавнее письмо ЦБ, в котором он поручил своим территориальным управлениям взять под «постоянный контроль» банки, ставки в которых более чем на 20% превышают средние по региону. «Снижение процентных ставок по вкладам продолжается уже на протяжении двух-трех лет, -- отмечает директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова. -- Банковские вклады становятся все менее привлекательными для сбережения денежных средств, т.к. уже сейчас доходность по вкладам находится на уровне инфляции. В будущем вклады вообще могут иметь отрицательную доходность». Участники рынка прогнозируют в нынешнем году снижение доходности по депозитам на 0,5--1,5 процентных пункта.

Чтобы как-то уберечь свои вклады от инфляции, банкиры рекомендуют своим клиентам открывать долгосрочные депозиты на срок от одного года. «Сейчас некоторые банки предлагают «длинные» вклады со ставкой до 12% годовых, то есть доходность покрывает инфляцию», -- говорит г-жа Демыгина.

Сами банкиры признают, что для них привлечение денег от населения -- достаточно дорогой ресурс. «С учетом рыночных тенденций и дороговизны для банков этого вида привлеченных средств вклады для банков становятся менее привлекательными, чем другие виды заимствования, в первую очередь на международном кредитном рынке», -- отмечает г-н Гринглоз. «С точки зрения банка, срочные вклады физических лиц не самый доходный инструмент. Однако для построения качественных фондов необходимо привлечение срочных ресурсов в различной форме, в том числе и в виде вкладов», -- говорит г-н Орлов.

Признавая низкую доходность депозитов, банкиры тем не менее уповают на их устойчивость. По мнению г-жи Деменюк, «банковские вклады останутся самым надежным и популярным инструментом размещения денег для большинства. Это связано с тем, что многие россияне сегодня еще не осведомлены о ПИФах и ценных бумагах или связывают вложения в них с определенным риском. Тогда как классические банковские депозиты максимально защищены и надежны». «Банковский вклад -- это консервативный инструмент с гарантированным доходом, понятный для большинства людей», -- соглашается г-жа Смирнова. -- Если вы желаете получать больший доход от вложенных средств, то для этого существуют другие более рискованные финансовые инструменты, где доход, а по ряду некоторых из них и основная сумма инвестирования не гарантированы к выплате».

«Мы прогнозируем сохранение высокой перспективности рынка банковских вкладов, что связано с ростом реальных доходов населения и увеличением склонности к сбережению», -- отмечает г-н Галеев.

В то же время АСВ прогнозирует в нынешнем году увеличение совокупного объема частных депозитов на 28--32%, то есть темпы прироста будут меньшими, чем в 2005 году. Как ранее заявлял замгендиректора АСВ Андрей Мельников, это напрямую связано с ростом популярности потребительского кредитования (в течение трех лет кредит получило более трети населения). «Люди стали понимать, что они могут воспользоваться кредитом и купить нужный им товар, а не копить деньги», -- отмечает г-н Мельников. Кроме того, все большую популярность постепенно приобретают ПИФы: только в минувшем январе население доверило управляющим компаниям около 3 млрд рублей.

Компенсационные мероприятия

Низкую доходность вкладов банкиры пытаются компенсировать за счет расширения продуктовой линейки и введением дополнительных услуг.

«Сегодняшний рынок депозитов существенно отличается от того, каким он был несколько лет назад, -- считает г-жа Смирнова. -- Одна из его тенденций -- то, что вкладчика интересует не просто депозиты, дающие максимальный доход, но и дополнительные сервисные возможности: Интернет-, SMS- и телефонный банкинг, интеграция с платежными интернет-системами и т.д.»

По словам г-на Кустова, «в условиях снижения рентабельности продукта и минимизации ценовых различий в целом по рынку банки вынуждены наделять вклады различными неценовыми преимуществами -- льготное досрочное изъятие средств без существенной потери процентов, возможность отзыва части средств, более комфортное обслуживание и т.д. Все чаще вводятся специальные вклады с дополнительным функционалом в виде розыгрышей призов и подарков для вкладчиков».

Еще одной распространенной допуслугой, которую предлагают банкиры, становится открытие пластиковых карт международных платежных систем -- Visa и MasterСard. Бесплатные карты предлагают большинство розничных банков, в частности «Авангард», «Союз», СДМ-банк, Импэксбанк, Промсвязьбанк, Инвестторгбанк, Собинбанк, Бинбанк и другие.

Что касается расширения продуктовой линейки депозитов, то «основной тенденцией последнего времени является предложение годовых и более «длинных» депозитов, -- считает г-н Бабенко. -- Именно эти депозиты наиболее эффективны, так как защищают средства от инфляции. И интерес к таким вкладам у клиентов только растет».

Отмечая увеличение сроков по депозитам в отдельных банках, некоторые банкиры полагают, что глобальных изменений на этом рынке все же не наблюдается. По мнению начальника управления розничных продаж Бинбанка Александра Ефремова, «если какие-то банки и вводят новые вклады, то в большинстве своем эти изменения являются частью маркетинговой политики банков».

«Как банковский продукт срочный вклад является самым консервативным, и предложить что-то новое в этой области проблематично. Применяемые банками дополнения в виде подарков и тому подобных нововведений принципиально картины не меняют», -- заключает г-н Гринглоз.