Лишь треть россиян обладает счетом в банке, еще 27% граждан используют эти финансовые институты для оплаты коммунальных услуг, перевода денег и получения потребительских кредитов. Более 40% населения вообще не пользуется никакими банковскими услугами. А о существовании в России системы страхования вкладов знают лишь 35% граждан. Такие данные приведены в исследовании «Инвестиционное поведение населения и влияние системы страхования вкладов», подготовленном ВЦИОМ по заказу Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сами банкиры признают недоверие к себе со стороны населения и сетуют на его низкую финансовую культуру.

Итоги опроса ВЦИОМ сложно назвать неожиданными: доверие населения к банкам остается на низком уровне. Более половины опрошенных (52%) расценивают вложения средств в банк как рискованное предприятие. Причем банковские депозиты рассматриваются не как инструмент для создания сбережений, а как приемлемый способ накопления для потребления в краткосрочной перспективе. Заметим, правда, что, по данным ЦБ, более 1,3 трлн руб. (около половины всех депозитов населения) приходится на вклады сроком от года до трех лет.

Около 60% респондентов считают предлагаемые банками услуги непонятными. Финансисты с такими обвинениями в свой адрес не согласны. По мнению старшего вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, банки пытаются упростить свои продукты. Особенно это касается регионов, где финансовая культура населения низка. «Мы пересматриваем свои услуги для того, чтобы людям было проще понять, в чем их выгода», -- говорит г-н Кардашов.

Правда, ни низкое доверие к банкам, ни сложность их продуктов не мешают населению нести туда свои деньги. По данным АСВ, за прошлый год объем вкладов вырос на 36% -- до 2,7 трлн руб. В нынешнем году прирост ожидается более скромный -- на 28--32%. По мнению замгендиректора АСВ Андрея Мельникова, это напрямую связано с ростом популярности потребительского кредитования (в течение трех лет кредит получило более трети населения). «Люди стали понимать, что они могут воспользоваться кредитом и купить нужный им товар, а не копить деньги», -- отмечает г-н Мельников. Кроме того, по мнению г-на Кардашова, популярность у населения постепенно завоевывают ПИФы -- рискованный, но более доходный финансовый инструмент, чем банковские вклады (в прошлом году стоимость чистых активов ПИФов выросла в два раза -- со 109 до 233 млрд рублей).

Тем фактом, что о системе страхования знают 35% россиян, руководство агентства осталось довольно. По словам г-на Мельникова, это на 5% больше, чем по данным предыдущего исследования, подготовленного в прошлом году. А после создания системы страхования вкладов (ССВ) доверие к банкам возросло у 16% опрошенных.

Примечателен и другой факт, связанный с введением системы страхования. Так как сумма гарантированного возмещения не превышает 100 тыс. руб., ожидалось, что население будет «дробить» свои вклады на более мелкие в надежде полностью защитить сбережения. Но этого не произошло, и, по данным агентства, объем вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. вырос на 25%. Впрочем, это как раз может стать свидетельством того, что граждане не знают: при банкротстве их банков им гарантировано только 100 тыс. рублей.

Увеличение суммы депозитов привело также к снижению доли полностью застрахованных вкладов с 40 до 36%. Летом нынешнего года показатель еще больше упадет: к тому времени сумма возмещения будет повышена до 190 тыс. руб., а в 2007 году, рассчитывают в АСВ, -- до 280 тысяч.

Всего же в 932 банках -- участниках ССВ аккумулировано более 2,7 трлн руб. (в прошлом году продолжила снижаться доля Сбербанка на рынке -- с 60 до 54%). При этом в фонде страхования вкладов сейчас сосредоточено 20,4 млрд руб. Первый страховой случай, как известно, произошел еще прошлым летом. В результате АСВ пришлось погашать требования вкладчиков Международного банка экономического сотрудничества в размере 3,5 млн руб. (впоследствии, правда, средства полностью были возвращены в фонд по результатам конкурсного управления). Недавно АСВ занялось Роскомветеранбанком, обвиненным в отмывании денег (объем выплат вкладчикам составит 147 тыс. рублей).

По оценке аналитиков, в нынешнем году агентству прибавится работы: число банков -- участников ССВ будет сокращаться. Это может быть связано как с продолжением борьбы с отмыванием денег, так и с неудовлетворительным финансовым положением кредитных организаций.

В конкурсе по отбору УК на управление средствами фонда системы страхования вкладов участвует 11 компаний. Конкурс планируется завершить в конце февраля. «Затем будет процесс согласования договоров с компаниями. Он может длиться недели, надеюсь, не месяцы», -- заявил вчера гендиректор АСВ Александр Турбанов. По результатам конкурса, которые станут известны в марте-апреле, будет выбрано не менее трех управляющих компаний, которые получат в управление 10% фонда страхования вкладов на пропорциональной основе. Сейчас объем фонда страхования составляет 20,4 млрд руб., ожидается, что к январю 2007 года он увеличится до 36--38 млрд рублей.