Наряду с потребительским кредитованием отечественные банки увидели перспективного клиента в секторе малого и среднего бизнеса. Долгое время эта сфера фактически не развивалась, но общий рост экономики задел и ее. Улучшение экономической ситуации дало возможность многим начать свой бизнес. Банки, почувствовав, что этот рынок ожил, в массовом порядке создают специальные программы для малого и среднего бизнеса. Вместе с тем банкиры отмечают специфичность работы в этом секторе. Не требуя в подавляющем большинстве случаев качественно проработанного бизнес-плана, представители банковского сектора сетуют на непрозрачность и низкое качество менеджмента в малом бизнесе.

«За время формирования сектора у предпринимателей малого бизнеса образовались некие стереотипы и барьеры в отношении административных и законодательных органов, а также недоверие к банкам, которые до сравнительно недавнего времени были закрыты для данной категории заемщиков, -- говорит начальник кредитного управления Первого республиканского банка Мария Волохова. -- Чтобы привлечь клиентов малого бизнеса, необходимо снять эти барьеры, научиться разговаривать на одном с ними языке и разработать приемлемую для них методику анализа платежеспособности». Необходимость разговора «на одном языке», считает г-жа Волохова, и диктует логику выделения отдельного направления.

«Одним из отличительных моментов я бы назвала низкий уровень легальности и непрозрачность бизнеса. Очень часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда официально компания по банковскому счету проводит лишь 10--15% своего реального оборота», -- делится опытом зампред правления банка «Союз» Екатерина Демыгина. Она также подчеркивает, что только сейчас у владельцев предприятий малого бизнеса появляется шанс на стабильное развитие с помощью банковского сектора: «По большей части они по крохам собирали свой бизнес, постоянно сталкиваясь с проблемой отсутствия финансовой помощи, с препонами со стороны государственных органов и многими другими проблемами. На мой взгляд, основной задачей тех, кто желает работать с такого рода предприятиями, является завоевание доверия со стороны владельцев компаний».

Банкиры указывают на необходимость стандартизированного подхода к работе с малым бизнесом. «Большой спрос диктует необходимость создания стандартной технологии, которая регулируется законодательно, способной обеспечить массовые продажи при оптимальных затратах на одного клиента», -- говорит начальник управления по обслуживанию клиентов Собинбанка Константин Петров.

«Это довольно специфичный, динамично развивающийся сегмент, требующий специализированных подходов как на этапе оценки кредитоспособности, так и дальнейшего сопровождения и обслуживания клиентов. Требуется создать комплекс технологичных услуг, удовлетворяющих потребностям различных отраслей малого бизнеса», -- добавляет заместитель начальника управления коммерческого кредитования Русского банка развития Александр Горшков.

Пока что ряд банков предпочитают убедиться в платежеспособности потенциального клиента, что называется, собственными глазами. Такой метод, в частности, использует Внешторгбанк 24, рассказывает член правления Внешторгбанка Розничные услуги Сергей Сучков: «Представитель малого бизнеса, приходя во Внешторгбанк 24, должен заполнить заявку на получение кредита и встретиться со специалистом банка. Затем кредитный эксперт посещает предприятие будущего заемщика, где в реальных условиях изучает состояние его бизнеса. Этот способ оценки кредитоспособности заемщика гораздо убедительнее, чем изучение его предприятия по бумагам. Так что предпринимателю не надо тратить время, а иногда и деньги на составление бизнес-плана. А стандартная кредитная технология позволяет банку проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки». В результате, говорит г-н Сучков, невозвратов таких кредитов в его банке нет, а доля просроченной задолженности составляет менее 1%.

«При принятии решения о предоставлении кредита определяющим остается индивидуальный подход, который позволяет учесть нюансы производственно-хозяйственной деятельности предприятия, -- резюмирует зампред правления банка «Городской клиентский» Эльмира Арифуллина.

Наибольший опыт в области кредитования малого бизнеса накопили банки, участвующие в программах Европейского банка реконструкции и развития. Один из них -- Промсвязьбанк. «Условия кредитования предприятий малого и среднего бизнеса индивидуальны для каждого клиента и определяются способностью заемщика своевременно вернуть кредит и заплатить проценты, а также качеством обеспечения и сроком, на который кредит предоставлен, -- говорит замдиректора департамента развития филиальной сети Промсвязьбанка Ольга Галишникова. -- В качестве обеспечения возврата кредита предпочтение отдается ликвидной недвижимости. В этом случае можно рассматривать вопрос о кредитовании на срок до двух лет. Если клиент принял решение об инвестировании в развитие предприятия, то банк может предоставить до 70% средств на срок до пяти лет».

Хотя большинство банкиров уверяют, что уровень невозвратов ничтожен, директор департамента кредитных операций АКБ «Инвестторгбанк» Сергей Лягин утверждает, что в целом по рынку он достаточно велик. «По количеству невозвратов кредиты малого бизнеса -- безусловные лидеры, а вот по сумме один-два крупных с лихвой перекрывают их всех, вместе взятых. Доля невозврата весьма высока. Основная причина -- низкое качество менеджмента в предприятиях малого бизнеса. Многие малые предприятия ведут свою деятельность на основе интуиции и каких-то общих представлений о бизнесе. Таким образом, они очень часто оказываются жертвами экономических, политических и прочих процессов, о тенденциях и динамике развития которых они даже не думали».

Наиболее очевидный для банка способ контроля за бизнесом и финансовыми потоками таких клиентов -- ведение их счетов. И если несколько лет назад можно было ожидать со стороны банка жесткого требования о переводе на обслуживание всех оборотов предприятия, то сейчас возможны варианты. Как правило, речь идет о ведении счета по предоставленному кредиту.

«После того как кредит утвержден на кредитном комитете банка, заемщик открывает расчетный счет для предоставления на него ссуды. Объем оборотов, который заемщик будет обязан проводить по расчетному счету, оговаривается кредитным договором. Как правило, мы не настаиваем на полном разрыве отношений с другими банками, если это и происходит, то исключительно по инициативе клиента», -- говорит начальник отдела кредитования малого бизнеса Росевробанка Юлия Мардаровская. Аналогичный подход в «Городском клиентском» банке. «Обязательным условием для получения кредита является открытие счета в банке и работа по нему. Переходить полностью на обслуживание в банк или нет, клиент определяет сам», -- говорит Эльмира Арифуллина.

В Русском банке развития перевод счетов, по словам Александра Горшкова, «обязательное условие, но оно не означает автоматического стопроцентного перевода всех операций, правильнее говорить о пропорциональном сотрудничестве в соответствии с размерами предоставляемого финансирования со стороны банка».

СДМ-банк, который изначально ориентировался в своей деятельности на кредитование предприятий среднего и малого бизнеса, рассчитывает на лояльность клиента. «Жесткого условия полного перехода на обслуживание в наш банк нет, однако при рассмотрении кредитной заявки мы учитываем фактор лояльности клиента, и если предприятие держит счета только в нашем банке, его шансы получить кредит значительно выше, кроме того, таким клиентам предоставляются скидки по процентным ставкам», -- говорит начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов.

А вот в Инвестторгбанке, по словам Сергея Лягина, подход более жесткий: «При кредитовании малых предприятий мы не предлагаем, а требуем обязательно перейти на обслуживание в наш банк. Считаем, что иного способа контролировать малый бизнес на сегодня нет. Да и обеспечить развитие малого предприятия можно, только работая вместе с ним бок о бок, понимая все его потребности и проблемы. Реализовать это, когда кредитование в одном банке, а обслуживание в другом, невозможно».

Ориентир для развития рынка дает банк «Союз». На фоне того, что подавляющее большинство банков кредитуют малые предприятия с хотя бы шестимесячной историей ведения бизнеса, «Союз» готов предоставить стартовый капитал. «Отличительной особенностью нашей программы кредитования малого бизнеса от аналогичных программ в других банках является предоставление кредита начинающим предпринимателям. Максимальная сумма кредита для такой категории наших клиентов составляет 100 тыс. руб., кредит предоставляется без залога», -- говорит зампред правления банка Екатерина Демыгина. Подобную услугу могут получить начинающие предприниматели и в рамках программы ЕБРР, отмечает Ольга Галишникова из Промсвязьбанка. Но для этого им необходимо самостоятельно профинансировать от 30% проекта и предоставить обоснованный бизнес-план.