Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос -- и продолжает расти -- столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Кто в этой ситуации рискует больше -- банки или население, -- вопрос, на который даст ответ только время. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами.

Самый популярный вид потребительских кредитов -- на покупку автомобиля -- представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. А значит, рисковать.

Один из примеров такого осознанного риска -- экспресс-кредитование. Такой кредит выдается в течение одного часа, а из документов необходимы только паспорт, водительские права. Правда, некоторые банки «страхуются» предоставлением такого кредита только на покупку автомобиля отечественного производства. «На рынке существуют два типа автокредитов, условно назовем их стандартный и автоэкспресс, -- поясняет начальник департамента розничного бизнеса Русского банка развития Наталья Коровина. -- Они отличаются скоростью принятия решения о выдаче кредита. По стандартным автокредитам риски снизились за последние два года, в то время как по автоэкспрессу по-прежнему уровень риска высок».

«Сейчас идут дискуссии о перегреве рынка потребительских кредитов и возможности лавинообразного роста невозвратов. Я бы не стал драматизировать ситуацию. Действительно, массовая выдача не обеспеченных залогом кредитов при формализованной проверке заемщиков ведет к росту доли «плохих» займов в кредитных портфелях банков. У лидеров рынка, специализирующихся на «магазинном» экспресс-кредитовании, доля невозвратов может превышать 10% портфеля, что, впрочем, вполне компенсируется очень высокими ставками», -- говорит первый зампред правления Межпромбанк Плюс Игорь Лысенко.

Экспресс-кредитование, отмечает начальник управления торговой сети Собинбанка Евгений Стародубцев, не только привлекает недобросовестных заемщиков, но и несет риски, вообще не связанные с клиентом: «Наиболее рисковым на настоящим момент является экспресс-автокредитование, широко распространенное в автосалонах, продающих отечественные автомобили. Простота оформления, пакет документов, состоящий из одного-двух документов, скорость оформления привлекают недобросовестных заемщиков, несмотря на высокие ставки по данному виду автокредитования, т.к. недобросовестный заемщик в принципе отдавать кредит не собирается. Росту невозвратов, к сожалению, во многом содействуют нечистоплотные менеджеры автодилеров, получающие проценты от продажи автомобилей, которых не беспокоит, будет ли возвращен банку кредит или нет».

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно -- 1--2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка. «Необходимо учесть тот опыт, который накапливается у банков, как по кредитному скорингу и оценке потенциального заемщика, так и по работе с проблемной задолженностью. Положительную роль сыграет внедрение сопутствующих структур в виде кредитных бюро и коллекторских агентств, способствующих снижению рисков при выдаче кредитов и работе с проблемной задолженностью», -- отмечает заместитель руководителя блока «Розница» МДМ-банка Иван Артамонов.

А Игорь Лысенко из Межпромбанка Плюс напоминает, что автокредиты из всех видов потребительских кредитов несут наименьшие риски для банка. «Именно поэтому банки, выбирая между возможностью выдачи потребительских кредитов, ипотечных кредитов и автокредитов, начинают реализацию своих кредитных программ именно с автокредитования», -- уточняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. Что же касается всего сектора потребкредитования, то на нем массовый невозврат, считает Игорь Лысенко, «может быть спровоцирован каким-либо потрясениями и кризисами в экономике, существенными колебаниями на валютных рынках». Оснований для этого сейчас нет, уверен банкир.

Итак, если банкиры чувствуют себя в секторе автокредитования достаточно защищенными, то чего следует ожидать их клиентам? Сами представители банков уверены, что до насыщения рынка еще далеко и бороться есть за что. «Учитывая темпы роста продаж автомобилей на российском рынке в прошлом году, можно смело говорить то том, что бум автокредитования продлится. Об этом свидетельствуют и ускоренные темпы продаж автомобилей, а также и то, что у большинства россиян, имеющих средний достаток, появилась возможность приобрести автомобили в кредит. По прогнозам, в кредит будет продаваться не 20--30% новых машин как сейчас, а 60--80%», -- считает зампредседателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина.

В ближайшие годы россияне будут отдавать предпочтение кредитам в иностранной валюте и объем кредитования будет быстро расти, считает директор департамента по развитию бизнеса Газэнергопромбанка Александр Муравьев. Ставки по кредитам, по его мнению, будут опускаться как из-за конкуренции, так и из-за реального снижения стоимости ресурсов. «Помимо этого банки будут оптимизировать и другие условия выдачи кредитов, например, сроки рассмотрения будут сокращаться, требования по необходимому пакету документов для рассмотрения возможности предоставления кредита будут снижаться, размер первоначального взноса будет уменьшаться. Таким образом, кредит будет обходиться заемщику дешевле и взять автомобиль в кредит будет проще», -- говорит г-н Муравьев.

Однако большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым.

«Процентная ставка вряд ли будет составлять менее 9% годовых», -- говорит Екатерина Демыгина из банка «Союз». «Нужно сказать, что уже сейчас многие банки достигли некоего предела, ниже которого ставки в ближайшее время не опустятся, -- это 9% годовых. Кроме того, срок пять лет также сейчас является максимальным. На больший срок банки пока не готовы выдавать автокредиты», -- перечисляет рыночные ограничения директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская.

Начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Оксана Лихачева тоже считает 9% минимальным уровнем, хотя прогнозирует, что кредиты по этой ставке станут доступнее. «Массового снижения процентных ставок в 2006 году не произойдет, поскольку минимальный порог процентной ставки в 9% годовых в валюте уже достигнут, -- говорит она. -- Однако банки будут стремиться к минимизации соотношения «размер первоначального взноса и ставка по кредиту». К примеру, на сегодняшний день по ставке 9% годовых в валюте можно взять кредит либо на минимальный предлагаемый банком срок, либо с максимальным первоначальным взносом. В перспективе банки сократят разрыв процентной ставки по кредиту в этих соотношениях. Кроме того, с уверенностью можно прогнозировать развитие нового направления в сфере автокредитования -- факторинга, -- в рамках которого частным лицам будет предоставляться беспроцентный кредит с рассрочкой платежа. Что касается объема и сумм кредитования, то уже сегодня кредитные организации предлагают продукты с нулевым первоначальным взносом и не ограничивают суммы предоставляемого заимствования».

«Ставки по автокредитам сейчас находятся практически на минимально возможном уровне, поэтому их снижения ожидать не приходится, -- говорит Игорь Лысенко из Межпромбанк Плюс. Правда, при этом г-н Лысенко отмечает, что автокредиты -- «наиболее технологичный продукт, несущий минимум рисков для банка и довольно доходный по сравнению с другими секторами банковской розницы».

Евгений Стародубцев из Собинбанка согласен с оценками коллег. «Ряд банков работает на уровне минимально возможной доходности, и хотя некоторый запас для снижения ставок еще есть, вскоре наступит момент, когда лидеры рынка автокредитования будут работать приблизительно с одинаковыми условиями (ставки, сроки кредита, размер страховки и пр.), -- говорит он. -- Выигрывать в данном случае будет тот, кто предложит клиенту максимально удобный продукт, где основную роль будут играть такие факторы, как скорость рассмотрения заявления на получение кредита, комплект документов, необходимый для подачи заявления, скорость и простота оформления сделки, рейтинг страховой компании, с которой сотрудничает банк, технологичность всего процесса и пр.».

«Безусловно, видна тенденция к снижению ставок, минимизации пакета документов, предоставляемых клиентом, уменьшения сроков рассмотрения заявки, снижения первоначального взноса и увеличения сроков кредита», -- резюмирует начальник отдела развития управления автокредитования Внешторгбанка Розничные услуги Анна Ушакова.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится -- для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. «Пакетные продукты представляют собой компромисс интересов автосалона, банка, страховщика и в большинстве случаев выгодны для заемщика», -- поясняет Игорь Лысенко из Межпромбанка Плюс.

Зампредседателя правления КБ «Стройкредит» Сергей Рыбин согласен: «Оформление страховки на автомобиль в страховой компании, имеющей большой стаж работы на рынке, известность и положительную репутацию, помогает банку сократить свои риски по невозврату кредита заемщиком». Перспективу для заемщика он видит в том, что на рынке сформируются стандартные отношения банка и страховщика при сделках автокредитования: «В перспективе, на мой взгляд, клиент сможет оформить страховку в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка к страховщику».

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Уже сейчас, даже если менеджер в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт.

«Уже сейчас банки предлагают клиентам на выбор несколько страховых компаний. Как правило, список состоит из основных лидеров рынка автострахования. Конечно, он ограничен, -- говорит Анна Ушакова из Внешторгбанка Розничные услуги. -- Но, как правило, лишь потому, что банку важно минимизировать риски нарушения условий договоров страхования со стороны нечистоплотных страховых компаний (отказ от выплаты страхового возмещения, некачественный сервис и прочее). Все это -- в интересах клиента, поэтому пакетный сервис скорее плюс, чем минус».