На страховом рынке значительно оживился интерес к малому и среднему бизнесу. Сразу несколько крупных страховщиков представили новые программы страхования малых и средних предприятий -- к этому их подтолкнули собственные исследования перспектив рынка.

Согласно исследованиям "Росгосстраха", в секторе малого и среднего бизнеса сейчас занято около 10 млн человек. Аналитики "Ингосстраха" ссылаются на данные «Росстата», по которым количество занятых в этом сегменте оценивается примерно в 35 млн человек, или 48% от числа работающего населения России. Общее количество субъектов хозяйствования в малом и среднем бизнесе, согласно данным «Росстата» и "Ингосстраха", составляет 8,2 млн предприятий.

Отношение к страхованию в секторе малого и среднего бизнеса никак нельзя назвать однозначным. Исследования "Росгосстраха" показали, что почти половина предпринимателей (47,3%) видят в нем экономически обоснованный способ борьбы с опасностями. Четверть опрошенных считают страхование способом обеспечения психологической уверенности. А по данным компании "Ренессанс Страхование", 33% руководителей вообще не задумывались о страховании бизнеса.

Тем не менее услугами страховщиков пользуется около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Причем огромная доля этих компаний -- клиенты обязательной "автогражданки". Как показало исследование "Росгосстраха", почти половина бизнесменов, подтвердивших в ходе опроса факт использования страховых услуг, представляют предприятия, вынужденные застраховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО. 42% предприятий страхует персонал по добровольному медицинскому страхованию.

"На данный момент у нас застрахованы только автомобили по обязательной "автогражданке". Но вопрос о страховании имущества (оборудования в производственном цехе и отделки офиса) и медицинском страховании сотрудников поднимался неоднократно, -- говорит Денис Куличенко, генеральный директор рекламно-производственной компании "Дистайл" со штатом 25 сотрудников. -- Сейчас мы рассматриваем предложения пяти страховых компаний, ищем максимально выгодные условия страхования. Думаю, в ближайшее время заключим договоры с одной из них".

В то же время столь важным и экономически целесообразным видом услуг, как страхование имущества, охвачена лишь пятая часть предприятий. Договоры страхования грузов и ответственности предприятия имеют около 15%. Почти 22% предприятий малого и среднего бизнеса не имеют полиса ни по одному виду страхования. Если прибавить к ним тех, кто застрахован только по обязательной "автогражданке", получается, что более 65% всех предпринимателей не воспринимают страхование как реальную защиту их бизнеса. А с учетом тех, кто застраховался только по требованию партнера, банка, контрагента или арендодателя, эта доля еще больше.

Между тем, по статистике, очень часто причиной разорения малых и средних предприятий является именно то, что страховщики называют "страховым случаем": пожар, затопление, порча товаров, крупное ДТП и т.д.

"Страхование особенно необходимо для малого и среднего бизнеса, так как у таких предприятий, как правило, нет свободных средств, которыми они в случае наступления страховых событий могли бы погасить расходы на восстановление оборудования, оплатить серьезные претензии со стороны третьих лиц, -- считает начальник отдела центра имущественного страхования РОСНО Наталья Штепанович. -- Страховка также упрощает переговоры с кредитными организациями. Малый бизнес ориентирован на привлечение средств, поскольку не может делать крупные собственные вложения. Все серьезные финансовые институты автоматически требуют, чтобы предприниматель обеспечил залог и в рамках этого залога страховку. Оформление полиса -- обязательное условие договора лизинга. Кроме того, собственники офисных помещений все чаще требуют страховку при сдаче офиса в аренду. "Застрахованные" услуги сейчас гораздо более востребованы клиентами, поэтому страхование позволяет продвинуться на рынке сбыта. Например, риэлторские компании сейчас охотно страхуют ответственность перед клиентом. Квартиры, операции с которыми проводят риэлторы, порой стоят очень дорого, притом бизнес этот довольно опасный, бывают проколы даже у профессионалов".

Предприятиям малого и среднего бизнеса страховщики предлагают специфические программы, разработанные с учетом их особенностей и требований, предъявляемых к страховой защите. Это определенный набор рисков и условий страхования, оптимальные страховые покрытия, тарифы, применяемые к этой группе предприятий, скидки и бонусы.

В марте специализированную программу "Стабильный бизнес" запустила компания "Ренессанс Страхование". Она включает в себя семь составных частей: страхование имущества, убытков от перерыва в производстве, гражданской ответственности, грузов, автопарка, от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Программа ориентирована на компании с годовым оборотом до 100 млн руб. и штатом до 50 человек.

"Росгосстрах" приступил к реализации проекта комплексной защиты малого и среднего бизнеса "Росгосстрах-Бизнес" в июне. Идея -- предложить каждому потенциальному страхователю в зависимости от уровня его дохода и потребностей страховое покрытие с оптимальным соотношением объема покрытия и цены. Программа включает в себя шесть страховых продуктов: "Здоровье", "Имущество", "Авто", "Ответственность ОПО", Cargo, "Ответственность за качество".

Центр имущественного страхования РОСНО подготовил программу страхования имущества предприятий малого и среднего бизнеса -- "Мой бизнес". Программа включает в себя страхование имущества "от всех рисков", страхование по восстановительной стоимости и страхование дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая. Причем последняя услуга является уникальной, раньше она предлагалась только для крупных предприятий. "Мой бизнес" РОСНО дополняет программой "Цивилизованный бизнес" -- страхование гражданской ответственности на случай предъявления претензий предпринимателю со стороны третьих лиц.

Специальная программа страхования малого и среднего бизнеса "Ингосстраха" сейчас находится на лицензировании. В ближайшее время она будет представлена на рынке. Конкурентные преимущества -- упрощенный механизм заключения договоров и рассмотрения убытков, специализированные страховые продукты для различных отраслей деятельности клиентов, учитывающие индивидуальные особенности и потребности в страховой защите. "Ренессанс Страхование" заявляет своим конкурентным преимуществом ряд новых для российской практики страхования опций: отказ от претензий к арендодателю, распространение действия полиса на имущество, не включенное в полис, и страхование ценных документов и наличных денег, а также сопутствующий сервис.

В "Росгосстрахе" обещают клиентам гибкую тарифную политику, скидку до 20% от стоимости каждой услуги при покупке полного пакета, быстроту оформления полиса и урегулирования убытков.

Примечательно, что страховщики, предлагая свои услуги малому и среднему бизнесу, апеллируют к понятию "стабильность". "Ренессанс Страхование" называет свою программу "Стабильный бизнес", "Росгосстрах" использует рекламный слоган "Стабильность в нестабильном мире". Видимо, страховщикам кажется, что это ключевая категория для компаний малого и среднего бизнеса.

Продвигать свои программы компании планируют через свои представительства, филиальные сети, брокеров и партнеров. "Росгосстрах" уже обучил порядка 10 тыс. человек -- специалистов по страхованию и агентов. РОСНО также делает упор на агентские и личные продажи. "Ренессанс Страхование" надеется на интернет-продажи и телемаркетинг через собственный колл-центр.

По словам завсектором аквизиции отдела непромышленного страхования "Ингосстраха" Евгения Ильченко, "компания планирует использовать агентскую сеть, партнерские соглашения со своими корпоративными клиентами и другие каналы продаж -- например, готовятся интересные предложения по страхованию арендаторам торговых и офисных центров, уже являющихся клиентами компании".

У "Росгосстраха" сейчас порядка 149 тыс. клиентов, представляющих сектор малого и среднего бизнеса по всей стране. Страховая премия за 2004 год составила 140 млн долл. "Ингосстрах" оценивает свой портфель договоров в части страхования предприятий малого и среднего бизнеса в 30 млн долл. У "Ренессанс Страхования" около 1,5 тыс. клиентов в Москве. РОСНО имеет более 2,5 тыс. договоров -- как в Москве, так и в регионах.

Планы "Росгосстраха" на 2005--2006 годы амбициозны -- компания хочет собирать по 250 млн долл. ежегодно и занять 40% всего рынка страхования малого и среднего бизнеса. Этому удивляются аналитики "Ингосстраха": по их оценке, сейчас в "Росгосстрахе" застраховано 1,8% всех малых и средних предприятий, и увеличить эту долю за полтора года в 20 раз вряд ли возможно. Планы "Ренессанс Страхования" гораздо скромнее. Компания оценивает емкость этого рынка страхования в 1 млн предприятий. "У нас нет отдельного плана продаж, ориентируемся на рынок. Мы готовимся к тиражированию программы, масштабности ее применения, -- говорит заместитель генерального директора компании Николай Галушин. -- Хочется во всеоружии встретить интерес рынка, который пока только начинает просыпаться".