Год назад Банк России, отозвав лицензию у Содбизнесбанка (СББ), обратился к «лицам и организациям, которые являются либо считают себя» его собственниками, с просьбой предоставить «официальные подтверждающие этот факт документы». Собственник СББ -- им считается московский бизнесмен Александр Слесарев -- не был обнаружен ни Центробанком, ни следователями МВД, а его вкладчики пока получили около 60% своих денег. Частные клиенты московского банка «Диалог-Оптим», тоже закрытого прошлым летом, пока вынуждены довольствоваться 26%. Впрочем, положение и права российских вкладчиков в течение этого года изменились существенно.

Большая паника

Закрытие СББ по обвинению в нарушениях закона о противодействии отмыванию преступных доходов 13 мая прошлого года стало вехой в российской финансовой истории. ЦБ впервые отозвал лицензию крупного участника рынка на таком основании, и банкиры запаниковали. Масла в огонь подлил глава Федеральной службы по финансовому мониторингу Виктор Зубков, публично заявив о десятке банков, к которым теоретически могли возникнуть претензии. По рынку начали циркулировать слухи о черных списках организаций-смертников. Последовавшие за этим кризис доверия на межбанковском рынке кредитов и паника вкладчиков остановили работу сначала некоторых организаций из второго и третьего эшелонов (банк «Павелецкий», «Диалог-Оптим», Коммерческий банк сбережений, Промэксимбанк), а затем крупного Гута-банка.

По данным Центробанка, в июле частные вклады в банковской системе сократились на 0,7%. Между тем крупнейший частный розничный банк -- Альфа-банк -- летом сообщил, что отток частных вкладов на кризисе превысил 300 млн долл., а его владельцам пришлось разместить на депозитах свыше 700 млн долл. По данным Банка Москвы, вкладчики сняли с его счетов около 150 млн долл. После приобретения Внешторгбанком Гута-банка и одобрения закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов» вкладчики успокоились. Но кризис еще долго напоминал о себе отозванными лицензиями небольших банков.

Центробанк платит

Согласно закону о выплатах Банка России регулятор гарантирует до 100 тыс. руб. (за вычетом предварительных выплат конкурсного управляющего) по вкладам в банках, обанкротившихся с конца 2003 года. Расчеты с вкладчиками должны проходить через специально отобранные ЦБ банки-агенты, которые могут выдавать средства наличными или переводить их на счет в любом другом банке. Сейчас под действие закона подпадает целый ряд банков, в том числе «Диалог-Оптим». Между тем пока Центробанк рассчитывается лишь с клиентами сыктывкарского Банка сбережений и развития с капиталом чуть более 50 млн руб. Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов на днях заявил в интервью Прайм-ТАСС, что «в настоящее время осуществлены выплаты примерно 50% вкладчиков, общее число которых составляет 12 тыс. человек». «Их число в два раза больше, чем в Содбизнесбанке, но средний размер вкладов гораздо меньше», -- отмечает он. Между тем заплатить вкладчикам Содбизнесбанка ЦБ, очевидно, тоже придется. По словам г-на Сухова, свои деньги в полном объеме смогут получить владельцы депозитов в размере до 250 тыс. руб. с учетом того, что 60% от величины вклада уже получено от ликвидатора, плюс до 100 тыс. руб. в качестве выплаты Банка России после признания Содбизнесбанка банкротом. Когда именно это произойдет, неизвестно.

Банкротство по новым правилам

Летом 2004 года Дума приняла во втором и третьем чтениях поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», существенно модернизировавшие эту процедуру. Согласно новой редакции закона банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов, должно банкротить государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Для остальных банков Центробанк может представить в арбитражный суд кандидатуру частного конкурсного управляющего или АСВ.

Одновременно в законе была существенно расширена статья, посвященная ответственности руководителей банков в случае их банкротства. В частности, согласно закону в случае банкротства кредитной организации по вине ее учредителей (участников), членов совета директоров, «руководителей, которые имеют право давать обязательные для данной кредитной организации указания», суд может возложить на них субсидиарную ответственность по обязательствам банка. При этом учредителям или участникам банка, признанным виновными, запрещается приобретать доли более 5% в других кредитных организациях в течение десяти лет, а члены совета директоров и ключевые топ-менеджеры могут быть лишены права занимать должности руководителей в коммерческих банках.

Интересно, что на фоне принятия этих поправок посткризисный период оказался отмечен значительным числом уголовных дел в отношении банкиров, в том числе по инициативе конкурсных управляющих и ликвидаторов. В августе главное следственное управление МВД России по Центральному федеральному округу возбудило дело о преднамеренном банкротстве банка «Кредиттраст», в сентябре Главное следственное управление при ГУВД Москвы -- дело о хищении мошенническим путем активов в Содбизнесбанке на 18--22 млн долл. А в конце года правоохранительные органы объявили о еще одном деле (по ст. 160 УК РФ «присвоение или растрата») -- о хищении ценных бумаг из СББ.

В апреле впервые инициатором уголовного дела о преднамеренном банкротстве московского Внешагробанка в отношении его главы Виктора Букато стало АСВ. Вскоре конкурсный управляющий «Диалог-Оптима» Сергей Дмитриев обратился с заявлением в прокуратуру Москвы, обвинив бывшего председателя совета директоров банка Александра Полякова и председателя правления Сергея Гарбера в том, что непосредственно перед отзывом лицензии они вывели из кредитной организации активы на сумму свыше 1,589 млрд руб. Вывод активов в преддверии банкротства привел к резкому уменьшению средств, за счет которых должна погашаться задолженность банка перед кредиторами, отмечается в заявлении. Михаил Сухов из ЦБ отмечает, что аналогичная ситуация наблюдается и в ряде других банков, выведенных с рынка. «Надо отдавать себе отчет, -- напоминает чиновник, -- что указанные деяния зачастую осуществляются с использованием многоходовых схем, и данная категория дел является крайне сложной как для оспаривания в арбитражном суде, так и для расследования правоохранительными органами. Однако мы надеемся, что эта работа будет доведена до логического конца».

Банки меняются, но медленно

Позитивные изменения для вкладчиков связаны и с общим улучшением качества банковской системы, произошедшим в период отбора банков в систему страхования вкладов. Председатель ЦБ Сергей Игнатьев недавно отметил, что «в ходе приема в систему страхования вкладов произошли существенные позитивные изменения в качестве капитала, активов, организации внутреннего контроля, открытости структуры собственности многих кредитных организаций». Впрочем, как признают в Банке России, сейчас им приходится сталкиваться с тем, что их инструкции и требования выполняются формально, для галочки. Формализм распространяется на такие сферы, как построение систем управления рисками и внутреннего контроля, формирование качественного капитала и даже на раскрытие информации о реальных владельцах банков. Руководитель Главной инспекции кредитных организаций ЦБ Геннадий Меликьян отмечает: «Порой мы понимаем, что за конечными бенифициарами -- физлицами, показанными банками в качестве реальных владельцев, стоит кто-то еще». Если ЦБ удастся перейти к более эффективному надзору в полной степени, права вкладчиков можно будет защищать более эффективно, чем сейчас.

Уроки кризиса

В целом кризисный год показал, что уровень доверия населения к кредитным организациям по-прежнему низок, а банковская система слишком уязвима к внешним шокам. Паника вкладчиков и замедление роста всего банковского сектора стали возможны исключительно на волне слухов, подогреваемых средствами массовой информации. Приходится констатировать, что с 1998 года уровень финансовой просвещенности среди населения увеличился не очень значительно. Вкладчики по-прежнему готовы доверять свои средства кредитной организации под высокие процентные ставки, при этом не имея понятия о том, кто является собственником этой организации и в чем заключается ее бизнес. Общественная деятельность вкладчиков, объединяющихся в ассоциации, по-прежнему малоэффективна и часто направлена на политические выступления против ЦБ, что ведет к большей информационной закрытости надзорного блока.

В то же время именно кризис позволил впервые за последние годы серьезно сдвинуть реформу в банковской сфере, принять поправки в закон о банкротстве кредитных организаций, обсуждавшиеся еще с 2002 года, снизить обязательные резервы для банков. Благодаря усилиям регуляторов во многих банках, даже не вошедших в систему страхования вкладов, появились специалисты по управлению рисками. Само по себе введение двухуровневой системы страхования также улучшило положение вкладчиков и увеличило шансы на то, что в ближайшие годы кризисные явления в банках будут носить единичный характер.