Госдума ушла на каникулы очень грамотно: спустя неделю после малоприятных законопроектов о замене льгот депутаты, не поленившись собраться в субботу, одобрили во втором чтении пакет о доступном рынке жилья. Если законы заработают, то, как уверяют их разработчики, кредиты на недвижимость подешевеют в два раза, а расплачиваться по ним можно будет 20--25 лет.

За последние несколько месяцев буквально все население страны стало увлекаться политикой и финансами. Если пенсионеры и льготники пересчитывают, во сколько их карману обойдется реформа льгот, то работоспособные россияне прикидывают, смогут ли они теперь купить квартиру.

Бесплатная раздача квартир будет практически свернута, получить квартиру смогут только самые малоимущие -- да и то при условии, что эта квартира останется собственностью государства, а выкупить ее можно будет лишь по рыночной цене. Всем прочим, кто стоял десятилетиями в очереди на жилье и тем, кто даже не пытался в эту очередь встать, предлагается теперь следовать другому алгоритму: занять деньги под залог покупаемой недвижимости.

Накопить «живыми» деньгами будет достаточно лишь 10% от стоимости жилья, а 20% от цены квартиры можно будет оформить в виде «виртуальных» денег. То есть застраховать свое обязательство выплатить эти проценты. Получившихся 30% будет достаточно для оформления первоначального взноса на покупку квартиры. Под этот первый взнос банк выдаст кредит на длительный срок и выпустит ипотечную ценную бумагу, которая будет обращаться на рынке ценных бумаг. А чтобы ипотечные ценные бумаги легко раскупались, инвесторам также сделали приятно: налог на прибыль по доходам от ипотечных бумаг на ближайшие два года будет снижен до 6%.

Одновременно будут снижены налоги и для застройщиков: отмена НДС на все операции по реализации жилья и недостроя год назад участникам ранка могла разве что присниться. Ипотечный кредит можно будет получать и на новостройки, что сегодня сделать практически невозможно и что отсекает от ипотеки значительную часть граждан, желающих обзавестись жильем по самой минимальной цене. Само оформление договора ипотеки должно упроститься по количеству бумажек и стать дешевле. За оформление документов придется заплатить не 5% от стоимости жилья (обязательное нотариальное удостоверение ипотеки отменяется), а символическую сумму в несколько сотен рублей в виде госпошлины.

Если все пойдет как задумано, то, по мнению разработчиков реформы, банки смогут выдавать кредиты вплоть до 25 лет, а проценты по кредитам довольно резко снизятся -- с нынешних 17% до 9--10%.

Такая схема заставляет тайком взяться за калькулятор даже тех, чье жизненное кредо -- «в долг не брать». Вроде бы все логично. Повысить доверие на кредитном рынке должны будут бюро кредитных историй, отсекающие с рынка недобросовестных заемщиков. Заемщиков добросовестных, но оказавшихся несостоятельными можно будет легко выселить из заложенного жилья во «временный фонд», что действующее законодательство запрещает, но что позволит жилищный пакет. Наконец, у банка вообще не будет болеть голова о том, насколько скрупулезно рассчитывается клиент по кредиту, -- если под его кредит выпущена ценная бумага, которая фактом своей продажи принесла банку прибыль.

Тройная подстраховка теоретически должна убедить банки снизить проценты по кредитам и за счет такого снижения многократно расширить круг своих клиентов. Месяц назад подобные расклады выглядели практически неуязвимыми, но банковский кризис наверняка спутает расчеты. С ипотечными кредитами готовы работать многие банки, и большинство из них действительно могли бы пойти на разумное снижение процентов по кредитам. Но единственной и естественной реакцией людей на банковский кризис стал отток их денег из частных банков в государственные. И, похоже, надолго. Если через некоторое время, когда кризис утихнет и все вновь утрясется, открывать годовые депозиты в частных банках вновь станет делом обычным, все равно на четверть века связываться с банком, беря ипотечный кредит, слишком рискованное занятие.

На первый взгляд заемщик даже выиграет, если с банком, у которого он взял кредит, что то случится -- квартирка-то уже будет оформлена в собственность гражданина (в отличие от нынешней квазиипотеки, когда жилье остается в собственности банка до полного расчета по кредиту). А проценты по кредиту ликвидировавшийся банк истребовать не сможет. На самом же деле отвечать по кредиту придется перед тем, у кого будет право требования. Если остатки банка поглотит более крупный банк, то и проценты по кредиту могут многократно возрасти, да и сам договор может быть раскуплен. Все будет зависеть от конкретной ситуации.

Так что все либеральные законы, написанные в пользу развития ипотеки, могут не найти практического применения исключительно из-за недоверия населения к банковской системе. А монополист Сбербанк, никогда не отличавшийся гибкой политикой в отношении клиентов -- физических лиц, ублажать потенциальных клиентов рекламными акциями в виде снижения процентов по кредитам на жилье готов едва ли.